| |
 |
Parlamentul Romaniei
Legea nr. 190 din 09/12/1999
Publicata in Monitorul Oficial, Partea I nr. 611 din 14/12/1999,
privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare |
Legea
Creditului Ipotecar
CAPITOLUL
I
Creditul ipotecar si garantarea lui
Art. 1. - In conditiile prezentei legi, creditul ipotecar pentru
investitii imobiliare desemneaza acel tip de credite acordate
de institutii financiare autorizate, destinat sa finanteze construirea,
cumpararea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor
cu destinatie locativa, industriala sau comerciala.
Art. 2. - Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare se
acorda pe o perioada de minimum 5 ani pentru persoanele juridice
si de minimum 10 ani pentru persoanele fizice.
Art. 3. - (1) Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare
va fi garantat prin ipoteci sau privilegii, astfel cum sunt
definite la art. 1.737 din Codul civil, asupra imobilului teren
sau constructii - pentru care se acorda creditul.
(2) Ipoteca astfel constituita pentru garantarea creditului
poate avea ca obiect terenul si constructiile ridicate pe acesta
ulterior constituirii sale, In limita valorii stabilite prin
contract si pe masura utilizarii creditului.
(3) Prevederile art. 1.775 din Codul civil nu se aplica ipotecilor
constituite pentru garantarea Imprumuturilor acordate In conditiile
prezentei legi.
(4) Ipotecile sau privilegiile constituite pentru garantarea
Imprumuturilor ipotecare dureaza pana la rambursarea integrala
a creditului pentru garantarea caruia au fost Infiintate, nefiind
aplicabile dispozitiile art. 1.786 din Codul civil.
(5) In cazul In care partile sunt de acord, ipoteca va putea
fi transferata asupra altui imobil cu o valoare cel putin egala
cu cea a imobilului ipotecat anterior.
(6) Dupa Inscrierea ipotecii asupra noului imobil garantiile
anterior constituite asupra acestuia Isi Inceteaza de drept
efectele.
Art. 4. - Dispozitiile art. 1.722 din Codul civil se aplica
numai In cazul In care formalitatile de publicitate prevazute
de lege au fost Indeplinite Inainte de Inscrierea ipotecii.
Art. 5. - Pana la rambursarea integrala a creditului, imobilele
ipotecate vor putea fi Instrainate numai cu acordul prealabil
al creditorului ipotecar. Contractele Incheiate cu nerespectarea
acestei dispozitii sunt lovite de nulitate absoluta.
CAPITOLUL
II
Institutiile
care acorda credite ipotecare si persoanele care pot beneficia
de credite ipotecare
Art. 6. - Bancile, Agentia Nationala pentru Locuinte, Casa de
Economii si Consemnatiuni si alte institutii financiare abilitate
prin lege, inclusiv fondurile ipotecare, pot acorda credite
ipotecare.
Art. 7. - Pot beneficia de credite ipotecare In conditiile prezentei
legi persoanele fizice care au cetatenia romana si domiciliul
In Romania si persoanele juridice romane care au ca obiect de
activitate construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea
imobilelor cu destinatie locativa, industriala sau comerciala,
precum si persoanele juridice romane care doresc sa construiasca
locuinte de serviciu sau de interventie pentru salariatii lor.
CAPITOLUL
III
Contractul de credit ipotecar si contractele de asigurare
Sectiunea 1
Contractul de credit ipotecar - clauze obligatorii pentru protectia
Imprumutatilor
Art. 8. - Cu cel putin 10 zile Inainte de semnarea contractului
de credit ipotecar Imprumutatorul va pune la dispozitie Imprumutatului
o oferta scrisa care va cuprinde toate conditiile contractului,
precum si termenul de valabilitate a acestuia.
Art. 9. - Contractul de credit ipotecar nu va putea fi modificat
decat prin acordul scris al partilor, cu respectarea prevederilor
prezentei legi.
Art. 10. - (1) Suma creditului acordat va fi pusa la dispozitie
beneficiarului de credit ipotecar esalonat sau integral, plata
facandu-se direct catre vanzator In cazul cumpararii unui imobil
sau catre constructor In celelalte cazuri.
(2) In cazul In care lucrarile pentru care s-a acordat creditul
ipotecar vor fi efectuate In regie proprie de catre beneficiarii
acestuia, sumele de bani se vor transmite acestora conform unui
plan de finantare stabilit prin contract.
Art. 11. - (1) Este interzisa conditionarea acordarii unui credit
ipotecar de obligatia beneficiarului creditului de a cumpara
sau de a subscrie valori mobiliare ale Imprumutatorului, indiferent
sub ce forma.
(2) Interdictia prevazuta la alin. (1) nu se aplica la achizitionarea
de titluri de participare ale fondurilor ipotecare.
Art. 12. - Clauzele de exigibilitate Inainte de termen trebuie
prevazute In contractul de credit ipotecar printr-o clauza distincta.
Art. 13. - (1) Imprumutatii au dreptul de a rambursa anticipat
creditul primit, In conditiile stabilite de parti prin contractul
de credit ipotecar.
(2) In caz de faliment sau de lichidare voluntara a Imprumutatorului,
Imprumutatii au dreptul de a rambursa anticipat creditul ipotecar
primit.
Art. 14. - In cazul In care prin contractul de credit ipotecar
s-a stabilit ca rata dobanzii sa fie variabila, se vor aplica
urmatoarele reguli:
a) variatia ratei dobanzii trebuie sa fie legata de fluctuatiile
unui indice de referinta; acesta trebuie sa fie ales dintr-o
serie de indici de referinta a caror lista si mod de calcul
vor fi stabilite prin hotarare a Guvernului, dupa avizarea acestora
de catre Banca Nationala a Romaniei;
b) contractul poate sa prevada ca variatia ratei dobanzii este
limitata, In sens crescator si descrescator, la un anumit nivel
fata de rata initiala a dobanzii. Contractul poate sa prevada,
de asemenea, ca rata dobanzii nu variaza decat atunci cand modificarea
In sens crescator sau descrescator Inregistreaza, fata de rata
initiala a dobanzii, o diferenta minimala determinata;
c) modificarea ratei dobanzii trebuie comunicata Imprumutatului
cel mai tarziu la data aplicarii noii rate.
Art. 15. - In sarcina Imprumutatului vor fi puse numai cheltuielile
aferente Intocmirii dosarului si constituirii ipotecii.
Sectiunea a 2-a
Contractele de asigurare obligatorie
Art. 16. - (1) Imprumutatul va Incheia un contract de asigurare
privind bunurile ipotecate, valabil pe toata durata creditului
ipotecar.
(2) In contractul de asigurare prevazut la alin. (1) Imprumutatorul
va figura ca beneficiar al politei de asigurare. In cazul In
care despagubirile acordate vor depasi valoarea creditului ipotecar
ramas de rambursat si a celorlalte sume datorate Imprumutatorului,
diferenta se cuvine beneficiarului creditului sau mostenitorilor
acestuia.
(3) Primele de asigurare vor fi achitate de catre Imprumutat,
o data cu rambursarea ratelor privind creditul ipotecar primit.
Art. 17. - In cazul In care Imprumutatul este o persoana juridica,
acesta va trebui sa Incheie un contract de asigurare pentru
riscul nefinalizarii constructiilor pentru care s-a acordat
creditul ipotecar, beneficiarul fiind Imprumutatorul.
Art. 18. - Contractele de asigurare prevazute la art. 16 si
17 se vor Incheia cu o societate de asigurari, iar Imprumutatorul
nu va avea dreptul sa impuna Imprumutatului un anumit asigurator.
CAPITOLUL
IV
Executarea creantelor institutiilor care acorda credite ipotecare
Art. 19. - In cazul Intarzierii la plata, Imprumutatorul va
trimite beneficiarului Imprumutului o notificare prin scrisoare
recomandata, prevenindu-l asupra consecintelor Incalcarii contractului
de credit ipotecar.
Art. 20. - In cazul In care, In termen de 30 de zile de la primirea
notificarii prevazute la art. 19, beneficiarul creditului nu
executa obligatiile, contractul de credit ipotecar se considera
reziliat de plin drept si Intreaga suma a ratelor de credit
cu dobanzile aferente devine exigibila.
Art. 21. - Contractul de credit ipotecar, precum si garantiile
reale si personale subsecvente constituie titluri executorii,
urmand sa fie Investite cu formula executorie de catre instanta
locului unde este situat imobilul.
Art. 22. - (1) Executarea debitorilor se va face fara conditionarea
ei de atribuirea unui alt spatiu de locuit.
(2) In situatii deosebite instanta de la locul executarii va
putea acorda un termen de maximum 90 de zile, In care debitorul
Isi va gasi o alta locuinta. Aceasta prevedere se aplica numai
persoanelor fizice.
Art. 23. - Executarea creantelor ipotecare sau privilegiate
conform art. 1.737 din Codul civil se va face de catre executorii
proprii ai institutiilor financiare autorizate sau de catre
executorii judecatoresti, dupa caz, In conditiile legii.
CAPITOLUL
V
Cesiunea creantelor ipotecare si privilegiate si transformarea
acestora In titluri de valoare
Art. 24. - (1) Creantele ipotecare si privilegiate conform art.
1.737 din Codul civil, care fac parte din portofoliul unei institutii
financiare autorizate prin lege, pot fi cesionate unor institutii
financiare autorizate sa actioneze pe pietele de capital.
(2) Cesiunea priveste numai creantele ipotecare din portofoliul
detinut, care au caractere comune cu privire la natura, originea
si riscurile lor.
Art. 25. - (1) IIn baza portofoliului creantelor ipotecare si
privilegiate conform art. 1.737 din Codul civil, institutiile
financiare abilitate vor putea emite titluri de valoarea negociabile
pe piata de capital. Titlurile de valoare vor fi emise In limita
a 75% din valoarea portofoliului detinut.
(2) Titlurilor de valoare emise de institutiile financiare autorizate
li se aplica dispozitiile Legii nr. 52/1994 privind valorile
mobiliare si bursele de valori.
Art. 26. - Cesiunea creantelor ipotecare va fi notificata, In
termen de 10 zile de la efectuarea ei, prin scrisoare recomandata,
de catre institutia financiara cedenta debitorului cedat.
Art. 27. - In cazul In care institutia financiara autorizata
cedenta si cea cesionara nu hotarasc altfel, rambursarea creditelor
ipotecare va fi efectuata In continuare prin institutia cedenta,
care va transmite institutiei financiare cesionare sumele astfel
obtinute. Cheltuielile generate de aceasta operatiune vor fi
suportate de cesionar In limita sumelor stabilite prin actul
de cesiune a portofoliului respectiv.
Art. 28. - In cazul In care institutia cedenta va continua sa
primeasca sumele rambursate, executarea ipotecilor si a privilegiilor
conform art. 1.737 din Codul civil va fi facuta de catre aceasta
In numele si pentru institutia cesionara, pe cheltuiala acesteia
din urma.
CAPITOLUL
VI
Obligatiunile ipotecare
Art. 29. - In scopul atragerii fondurilor necesare pentru acordarea
de credite ipotecare, institutiile financiare autorizate conform
legii pot emite, In conditiile Legii nr. 52/1994, obligatiuni
In baza portofoliului de creante ipotecare sau privilegiate
detinut.
Art. 30. - Obligatiunile ipotecare vor putea fi emise In limita
a 60% din valoarea portofoliului.
Art. 31. - Obligatiunile ipotecare sunt valori mobiliare si
vor fi tranzactionate pe pietele de capital autorizate.
Art. 32. - Institutiile financiare autorizate vor constitui
un fond de garantare a obligatiunilor ipotecare, care va fi
folosit In conditiile prevazute In actele de Infiintare ori
de organizare a acestuia.
CAPITOLUL
VII
Dispozitii finale
Art. 33. - (1) Institutiile financiare autorizate se afla sub
supravegherea prudentiala a Bancii Nationale a Romaniei si sub
supravegherea Comisiei Nationale a Valorilor Mobiliare cu privire
la activitatea emiterii de obligatiuni.
(2) Institutiile financiare autorizate sunt supuse controlului
institutiilor abilitate prin lege.
Art. 34. - In termen de 30 de zile de la data intrarii In vigoare
a prezentei legi Banca Nationala a Romaniei si Comisia Nationala
a Valorilor Mobiliare vor elabora norme metodologice comune
de aplicare a prezentei legi.
Aceasta
lege a fost adoptata de Senat In sedinta din 15 noiembrie 1999,
cu respectarea prevederilor art. 74 alin. (2) din Constitutia
Romaniei. |
|
